سرمایه گذاریهای دارای ضمانت، GIC یا GIA کدامیک بهتر است! 

نویسنده : مجید ضیایی ، مشاور مستقل مالی در کلگری

«تمامی سرمایه گذاریهای دارای ضمانت مشابه یکدیگر نیستند»

سرمایه گذاریهای دارای ضمانت، برای سرمایه گذاران با ریسک پایین ایده آل هستند چرا که مستقل از عملکرد بازار رشد تضمینی دارند. دو نوع حساب GIC و GIA که اولی توسط بانک ها و دومی توسط شرکت های بیمه ارایه می‌شوند، دارای نقاط مشترک زیر میباشد:

1. ضمانت اصل پول و رشد آن برای بازه زمانی تعیین شده
2. ضمانت تا سقف ۱۰۰ هزاردلار پول؛ در صورتیکه بانک یا شرکت بیمه دچار ورشکستگی شود. ( بانک‌ها توسط CDIC و شرکت‌های بیمه توسط Assuris پوشش داده می‌شوند تا از مشتریان حفاظت کامل شود. )

سرمایه گذاری GIC: 

این نوع سرمایه گذاری توسط بانک‌ها، موسسات مالی اعتباری و شرکت‌های سرمایه گذاری ارائه می‌شود. هنگامیکه در GIC سرمایه گذاری می‌کنیم، در واقع به سرمایه گذار  مقدار مشخصی وام داده ایم، که سرمایه گذار موظف می‌شود مبلغ کل وام و رشد از پیش تعیین شده آن را پس از مدت زمان مشخص به مشتری بازپرداخت نماید.

هدف از سرمایه گذاری در GIC:

• ایجاد درآمد با سرمایه گذاری کوتاه مدت و میان مدت میباشد.
• این نوع سرمایه گذاری برای مشتریانی که بدنبال امنیت سرمایه گذاری و ایجاد درآمد هستند مناسب است.

خصوصیات GIC:

• درآمد مقرر و معین: با مشخص نمودن رشد از پیش تعیین شده، میزان درآمد سالیانه تا سررسید قرارداد کاملا مشخص میباشد.
• بدون ریسک بودن: GIC با دوره قرارداد پنج ساله و یا کمتر، تا مبلغ ۱۰۰ هزار دلار توسط CDIC و CUDIC بیمه می‌شوند.
• غیرقابل بازخرید قبل از اتمام قرارداد: این نوع سرمایه گذاری تا قبل از به پایان رسیدن مدت قرارداد قابل فروش و بازخرید نمیباشد. بازخرید پس از اتمام قرارداد درهمان روز انجام نمی‌شود و معمولا بعد از ۳ تا ۵ روز کاری در دسترس مشتری میباشد.
• وضعیت مالیات: درآمد حاصله از GIC بطور کامل مشمول مالیات می‌شود مگر آنکه در حساب مناسبی سرمایه گذاری شده باشد.

سرمایه گذاری GIA:

این نوع سرمایه گذاری علاوه بر دارابودن تمامی خصوصیات GIC ، مزایای زیر را نیز دارد:

• میزان نرخ سود بالاتر: نرخ های ارائه شده توسط شرکت‌های بیمه معمولا بالاتر از نرخ سود بانکی میباشد.
• قابل بازخرید: بسیاری از GIC ها در تمام مدت قرارداد غیرقابل دسترسی هستند، در صورتیکه GIA را می‌توان قبل از پایان قرارداد برداشت نمود. (البته باتوجه به شرایط بازار در زمان برداشت)
• اگر GIC در یک حساب non- register نگهداری شود، نمیتوان ذینفع معرفی کرد، در حالیکه GIA قابلیت تعیین ذینفع را دارد.
• برنامه ریزی مایملک: در زمان فوت، ماحصل GIC شامل مراحل انحصار وراثه، هزینه های قیم و موارد قانونی می‌شود. در حالیکه GIA بعنوان محصول بیمه نیازی به گذراندن مراحل انحصار وراثه را نداشته و ماحصل GIA بالقوه و مستقیما و بدون واسطه به ذینفع پرداخت می‌شود.
• اعتبار مالیاتی درآمد بازنشستگی:  درآمد حاصله از سود در  GIC مشمول اعتبار مالیاتی در زمان بازنشستگی نمی‌شود؛ در حالیکه درآمد حاصله از سود در GIA مشمول اعتبار مالیاتی می‌شود.
• محافظت در برابر طلبکاران: GIC ها به خودی خود دارای محافظت در برابر طلبکاران نمیباشند، در حالیکه GIA ها بخاطر اینکه محصول شرکت بیمه هستند، بصورت بالقوه این خاصیت را دارا میباشد.