نویسنده : مجید ضیایی ، مشاور مستقل مالی در کلگری

هرساله در ماههای ژانویه و فوریه صحبت از حساب پس انداز بازنشستگی به اوج خود میرسد. با توجه به اینکه در ماه ژانویه هستیم، در این مقاله به نقاط مثبت این حساب اشاره میکنم.

بطور کلی این حساب دارای دو نکته مثبت اصلی میباشد.

  • واریز نمودن وجه به این حساب، میزان مالیات پرداختی را کاهش میدهد
  • به رشد سرمایه در این حساب مادامیکه از این حساب برداشت نکنیم، مالیات تعلق نمیگیرد.

کاهش پرداخت مالیات Tax Deductible:

ارزش واقعی این خصیصه برای بسیاری از صاحبان حساب، مشخص و محسوس نیست. ۱۸ درصد درآمد حاصله در یکسال مالی (earned income) را میتوان به حساب RRSP واریز نمود که میزان درآمد مشمول مالیات را کاهش میدهد. با یک حساب سرانگشتی میتوان گفت که پولمان ۳۰ درصد رشد داشته است.

رشد سرمایه در حساب پس انداز بازنشستگی به شکل Tax Deferred میباشد. بدین معنا که مادامیکه سرمایه شخص در این حساب است به آن مالیات تعلق نمیگیرد. نکته اینجاست که در زمان برداشت سرمایه، به تمامی وجه موجود ( اصل سرمایه و رشد آن) مالیات تعلق میگیرد و بعنوان درآمد آن سال محسوب میشود که بالاترین میزان مالیات را داراست.

در صورت داشتن حساب Spousal RRSP، از مزایای بالقوه بیشتری میتوان استفاده نمود که یکی از آنها تقسیم کردن درآمد در زمان بازنشستگی میباشد که به Income Splitting معروف است.

بسیاری از دوستان سوال میکنند که آیا این حساب بصورت پس انداز ساده است؟ یعنی فقط میتوان در آن پول نقد واریز و نگهداری کرد؟

خیر، در این حساب، میتوان از انواع مختلف سرمایهگذاری اعم از Mutual Fund، Segregated Fund،

GIC (Guaranteed Investment Certificate) ، GIA (Guaranteed Investment Account) و … استفاده نمود.

در مورد پس انداز ساده، نکته قابل اغماض، قدرت خرید ( تورم) میباشد. درست است که مبلغ پول از نظر عددی تغییر نمیکند ولی قدرت خرید هرساله به دلیل تورم کاهش میابد.

مهلت سالیانه واریز وجه به حساب پس انداز بازنشستگی:

در تمامی طول سال مالی میتوان به حساب RRSP مبالغ مورد نظر را واریز نمود، البته تا آخر ماه فوریه سال بعد نیز میتوان در این حساب مشارکت کرد.

بعنوان مثال، فردیکه تمایل به استفاده از این حساب را در سال ۲۰۱۷ دارد، تا پایان فوریه امسال میتواند به این حساب، واریزی داشته باشد.

اهمیت داشتن مشاور مالی:

انتخاب نوع سرمایه گذاری در حساب پس انداز بازنشستگی و هرنوع حساب دیگری به پارامترهای زیر وابسته میباشد:

  • سن
  • درآمد
  • میزان دانش مالی
  • ریسک پذیری
  • اهداف کوتاه مدت، میان مدت و بلند مدت مالی

با توجه به اینکه بیشتر افراد علاقه دارند که کنترل امور مالی و شخصی خود را در دست داشته باشند، میتوان مدیریت این حساب را نیز بمانند حسابهای دیگر مستقیما برعهده گرفت. ولی این نکته حائز اهمیت است که داشتن یک مشاور مستقل، آگاه، امین و کارآمد میتواند دردسرهای این مراحل را کم کند.

باتوجه به اینکه کنترل احساسات در مورد مدیریت مستقیم مسایل مالی خودمان آسان نیست. شخصا برای مدیریت حسابهای خود، دارای مشاور مالی هستم.

بهترین زمان سرمایه گذاری: هم اکنون

بهترین راه موفقیت در سرمایه گذاری: افزایش مبلغ ثابت ماهیانه، صرف نظر از نوسانات بازار

 

عضویت در خبرنامه