نویسنده : مجید ضیایی ، مشاور مستقل مالی در کلگری
بيمه عمر، پى و اساس زندگى مالى ماست
بيمه عمر يكى از مواردى است كه اكثر افراد دوست ندارند در موردش صحبت كنند، ولى حقيقت امر اين است كه حادثه خبرنمي كند و با ارزشترين چيزي كه داريم، كه همانا زندگي مان مي باشد را بايد بيمه كرد. پايه واساس يك برنامه ريزى مالى بيمه عمر مي باشد. بيمه مالى به منزله زيربناى خانه مالى مي باشد. همانطوري كه خانه بدون زيربنا از استحكام و مقاومت قابل قبولى برخوردار نيست، بدون بيمه اتفاقات غيرمترقبه مي تواند قسمتى و يا تمامى پس انداز ما را به باد دهد.
متداول ترين نوع بیمه عمر بیمه مدت دار یا Term Insurance نام دارد. در این نوع بیمه، بیمه گر متعهد می شود كه در قبال دریافت حق بیمه (Premium) در طول مدت بیمه (Term)، در صورت فوت بیمه گذار وجه بیمه توافق شده (Death Benefit) را به بازماندگان، كه توسط بيمه شونده تعيين ميشود، بپردازد.
نوع ديگر بيمه عمر، بیمه های دائمی ميباشند كه نه تنها همانند بیمه موقت، شما و خانواده شما را در قبال ریسک ناشی از فوت تحت پوشش قرار می دهند بلکه نوعی سرمایه گذاری نیز هستند كه می توانید بعد از مدت معینی پرداخت حق بیمه را متوقف کرده و همچنان پوشش بیمه خود را داشته باشید که در این صورت می گویند شما Self Insured شده اید یعنی بدون پرداخت حق بیمه تا آخر عمر تحت پوشش هستید. در این نوع بیمه ها می توانید به پول خود قبل از فوت هم دسترسی داشته و در صورت لزوم از آن استفاده هم بکنید. از نمونه های این نوع بیمه می توان به Whole Life و Universal Life اشاره کرد.
هر دو نوع بیمه مدت دار و دائمی دارای جزییات و ریزه کاری های فراوان و انواع گوناگونی هستند و در عین حال می توان این دو را بر اساس نیاز ترکیب کرد و بهترین و کم هزینه ترین را خریداری نمود. کمک گرفتن از یک متخصص و كارگزار بیمه به شما امکان می دهد تا با اطلاع کافی از جزییات و ریزه کاری های موجود، بیمه مناسب را برای خود و خانواده خریداری کنید. یادتان باشد که كارگزاران بیمه برای خدمات خود از شما هزینه ای دریافت نمی کنند.
انواع كارگزاران بيمه و رابطه آنها با شركتهاى بيمه:
در كانادا، رابطه بين شركت بيمه و كارگزار بيمه ( كه محصول شركت بيمه را ارايه ميدهد) بدين صورت است كه كارگزار بيمه از طرف شركت بيمه مجاز است كه محصولات بيمه را ارايه دهد.
كارگزاران بيمه يا توسط شركت بيمه استخدام ميشوند و يا نمايندگان مستقلى هستند كه ميتوانند شركتهاى متعدد بيمه را به مشتريان معرفى كنند.
بنابراين كارگزاران به دو دسته تقسيم ميشوند:
١- كارگزاران مستقل (Independent)
٢- كارگزاران وابسته (captive)
كارگزاران مستقل:
اين كارگزاران با چندين شركت بيمه قرارداد دارند. آنها ميتوانند محصولات متنوعى از شركتهاى مختلف بيمه را ارايه دهند. معمولاً رابطه آنها با شركتهاى بيمه از طريق مديريت كارگزاران عمومى (MGA) ميباشد كه وظيفه بررسى مدارك و تحويل آن به شركتهاى بيمه را دارا ميباشند. MGA وظيفه دريافت حق الزحمه كارگزاران از شركت هاى بيمه و پرداخت آن به كارگزاران ميباشد.
كارگزاران وابسته (Captive) :
اين كارگزاران فقط محصولات يك شركت بيمه را ارايه ميدهند. آنها كارمند يك شركت خاص بيمه هستند و فقط ميتوانند محصولات آن شركت را در قبال دريافت حق الزحمه به مشتريان ارايه دهند.
MGA: Managing General Agents
Captive Agents: Career Agents / Exclusive Agents
