نویسنده : مجید ضیایی ، مشاور مستقل مالی در کلگری
حد اعتبار چیست ؟ (Line of Credit)
یک قرارداد دوجانبه و از پیش تعیین شده بین موسسه مالی و مشتری می باشد و به مشتری این امکان را می‌دهد هر زمان که احساس نیاز کند به بخشی از پول تا حداکثر میزان اعتبار اعطا شده دسترسی داشته باشد. بدیهی است فرد قرض کننده نمی‌تواند بیش از میزان اعتبار از حساب برداشت کند و همچنین موظف است که حداقل بازپرداخت ماهانه را نیز بپردازد.
تفاوت Line of Credit و وام چیست ؟
وام به اعتباری گفته می شود که توسط موسسه مالی به مشتری به صورت یکجا داده میشود؛ چه مشتری از آن وام استفاده بکند یا نکند باید بهره وام را ماهیانه پرداخت کند. در صورتی که حد اعتبار (Line of credit) به اعتباری گفته می شود که توسط موسسه مالی به مشتری داده شده و مشتری مجاز است هر زمانی که تصمیم گرفت مبلغی از آن پول را تا حد اعتبار دریافت کرده و تنها بهره آن پولی که دریافت کرده را بپردازد. نکته اینجاست که در صورتی که مشتری به اعتبار گرفته شده دست نزند مجبور نیست بهره ای بپردازد.
استفاده از Line of Credit انعطاف پذیراست. صاحب حساب می تواند تا سقف اعتبار، ازموجودی استفاده کند و بهره آن را بپردازد همچنین می تواند قسمتی از کل اعتبار را دریافت کرده و فقط بهره آن قسمت از پول را بپردازد و در صورتی که کل بدهی اش را بپردازد دیگر نیاز به پرداخت بهره نخواهد داشت.
حد اعتبار با وثیقه و بدون وثیقه (Unsecured Line of Credit vs. Secured Line of Credit):
در بیشتر موارد حد اعتبار بدون وثیقه میباشد این بدین معناست که موسسه مالی قرض دهنده پول، هیچ گونه وثیقه ای بابت اعتباری که به فرد می‌دهد دریافت نمی‌کند. استثنایی که در مورد حد اعتبار (Line of Credit) وجود دارد این است که ارزش خالص خانه را به عنوان وثیقه در اختیار موسسه مالی قرار می دهند که به (HELOC (Home Equity Line Of Credit معروف است. تمامی دیگرشرایط HELOC به مانند حد اعتباربدون وثیقه میباشد.
موارد استفاده حد اعتبار:
- بهبود شرایط خانه
- شرایط اضطراری مالی در زمان رخداد وقایع غیر مترقبه
- خرید اتومبیل یا خریدهای بزرگ
- ازدواج یا مسافرت
- یک کاسه نمودن بدهی ها
نحوه محاسبه بهره حد اعتبار:
بهره حد اعتبار بر اساس قبض دوره ای محاسبه می شود. بدین صورت که باید بهره سالانه را تقسیم بر ۳۶۵ نمود و نتیجه آن را در تعداد روزهای بدهکاری ضرب نمود.
آیا شما در حال حاضر از این نوع اعتبار استفاده می کنید ؟
اگر حساب بانکی شما دارای پوشش اعتبار افزوده (Over draft) میباشد، احتمالاً شما از نوعی از حد اعتبار(Line of Credit) استفاده می کنید.
میزان اعتبار اعطا شده:
بر اساس امتیاز محاسبه شده اعتبارمالی فرد (Credit Score)، میزان درآمد، بدهکاری های موجود، وام مسکن، وام خودرو و سایر وام‌ها، میزان اعتبار اعطا شده محاسبه میشود که معمولاً بین ۵ هزار دلار تا ۵۰۰ هزار دلار می باشد. این نوع اعتبار برای تمامی افراد حقیقی و حقوقی ، از جمله دانش آموزان و دانشجویان با توجه به اعتبار مالی آنها در دسترس می باشد.
استفاده از حد اعتبار(Line of Credit) برای سرمایه گذاری:
با توجه به میزان بهره پایین حد اعتبار با در نظر گرفتن ریسک سرمایه گذاری برخی از اشخاص مبادرت به گرفتن حد اعتبار و سرمایه گذاری آن می کنند. نکته قابل توجه این است که بهره حد اعتبار تضمین شده است و فرد استفاده کننده باید آن را به موسسه مالی پرداخت کنند در صورتی که رشد پول در سرمایه گذاری دارای ضمانت نمی باشند و این ریسک بالایی را ایجاد می کند. به این نوع سرمایه گذاری ، سرمایه گذاری اهرمی (Leverage) می‌گویند.
